Pożyczki online Faraon24 – istota przykładów reprezentatywnych i RRSO kredytów bankowych, SKOK-owych i pożyczek pozabankowych oraz chwilówki udzielane na kwoty od 3 do 6 razy mniejsze niż wnioskował klient.

Przykład reprezentatywny

Dla kredytów konsumenckich tj. kredytów gotówkowych z banków i SKOK-ów oraz pozabankowych pożyczek gotówkowych definiuje go art. 8 pkt. 2 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim:

„Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. „

treść ustawy: http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

Dla kredytów hipotecznych definiuje go ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, art. 8 pkt 2:

„Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt hipoteczny, na których kredytodawca spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów o kredyt hipoteczny przy uwzględnieniu w tych umowach średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu hipotecznego i częstotliwości występowania na rynku umów o kredyt hipoteczny. „

treść ustawy: http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO

Dla kredytu konsumenckiego definiuje ją art. 25 punkt 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Dla kredytu hipotecznego definiuje ją art. 20 punkt 1 ustawy o kredycie hipotecznym

Istota przykładu reprezentatywnego w praktyce

W bankach i SKOK-ach

Przykłady reprezentatywne w określaniu rzeczywistych ofert w Bankach i SKOK-ach są mniej ważne z uwagi na szeroki zakres dostępnych kwot i okresów kredytowania oraz mała rozpiętość RRSO.

Dla Banków i SKOK-ów kluczowy jest zakres RRSO. Najistotniejsze jest to w przypadku kredytów na bardzo wysokie kwoty z długim okresem kredytowania – kredyty gotówkowe powyżej 20,000 zł oraz wszystkie kredyty hipoteczne.

W pozabankowych instytucjach pożyczkowych

W Pozabankowych Instytucjach Pożyczkowych przykład reprezentatywny jest o wiele ważniejsze a w przypadku chwilówek jest to najważniejsza informacja.

Pozabankowe pożyczki w dużej części kierowane są do osób z niższą zdolnością kredytową, które nie mogą otrzymać kredytu w Banku lub w SKOK-u a ich cena wyrażona procentowa właśnie w RRSO zależy w dużej mierze od oceny zdolności kredytowej – im niższa tym drożej i na odwrót.

Chwilówki charakteryzują się tym, że w większości firm są darmowe dla nowego klienta jeśli ten nie spóźni się ze spłatą w oznaczonym terminie. Termin ten jest w przedziale od 30 do 65 dni.

To dla darmowych chwilówek przykład reprezentatywny jest najważniejszy ponieważ firmy je świadczące nie są zainteresowane udzielaniem maksymalnych kwot, które mają w ofertach a zainteresowane są zawieraniem umów z jak największa liczbą klientów.

Powodem jest ograniczony kapitał przeznaczony na pożyczki oraz, co ważniejsze model biznesowy zakładający, że co enta (n-ta, „któraś z kolei”) pożyczka nie zostanie spłacona w terminie co będzie skutkować anulowaniem promocji i naliczenia standardowych opłat lub klient skorzysta z opcji przedłużenia co również będzie skutkować anulowaniem promocji oraz naliczeniem dodatkowej opłaty za przedłużenie.

Klient darmowej chwilówki wnioskujący o maksymalną kwotę pomimo nawet doskonałej zdolności kredytowej otrzyma w odpowiedzi najczęściej od 3 do 6 razy niższą kwotę niż widniała we wniosku.

Zestawienia pożyczek i kredytów online Faraon24 pokazują:

• jakie są przedziały RRSO dla kredytów gotówkowych w Bankach i SKOK-ach
• jakie są przedziały RRSO dla kredytów hipotecznych
• jakie są przedziały RRSO w pozabankowych pożyczkach na raty oraz kwoty i okresy z przykładów reprezentatywnych
• oraz jakie są przedziały RRSO w szybkich chwilówkach oraz kwoty i okresy z przykładów reprezentatywnych

Zestawienie podzielone jest na kategorie:

• kredyty gotówkowe
• kredyty hipoteczne (z budowlanymi włącznie)
• pozabankowe pożyczki na raty
• pozabankowe szybkie chwilówki

Kredyty gotówkowe (pięć pierwszych)

1) Kasa Stefczyka
RRSO od 6,23% do 18,29%

2) PKO BP
RRSO od 7,22% do 15,98%

3) Millennium Bank
RRSO od 7,68% do 10,67%

4) CITI handlowy
RRSO od 11,34% do 15,61%

5) BNP Paribas
RRSO od 9,99% do 14,8%

Kredyty hipoteczne (pięć pierwszych)

1) Citi handlowy
RRSO od 3,54%

2) BNP Paribas
RRSO od 3,7%

3) Pekao BH (bank hipoteczny)
RRSO od 3,8%

4) BOŚ Bank
RRSO od 4,10%

5)Bank Pocztowy
RRSO od 4,19%

Podane są wartości „od” czyli minimalne, Maksymalne wartości RRSO będą różnić się w przedziale od 1 do 3 p.p. (punktów procentowych)

Pozabankowe pożyczki na raty (pięć pierwszych)

1) Hapi pożyczki
RRSO od 7,81% do 491,47%

2) Provident
RRSO od 9,86% do 506,29%

3) Smartney
RRSO od 14,69% do 32,34%

4) Wonga
RRSO od 18,89% do 236,91%

5) Monedo Now
RRSO od 18,93% do 255%

Chwilówki *) (pięć pierwszych)

1) KUKI
RRSO od 0% do 1305%

2) Netcredit61

RRSO od 0% do 417,54%

3) TANI KREDYT

RRSO od 0% do 1969,83%

4) SMART Pożyczka
RRSO od 0% do 1964,99%

5) Szybka Gotówka

RRSO od 0% do 369%

*) 0% RRSO oznacza ofertę dla nowego klienta. Standardowa oferta to maksymalne RRSO , dotycz też chwilówki nie spłaconej w terminie lub z przedłużonym okresem spłaty

Do chwilówek zaliczamy również pożyczki z okresem spłaty powyżej 60 dni, są cztery możliwości w opecji "pierwsza za darmo":

tj.:

1. Netcredit61 - 61 dni
2. Wonga - 60 dni
3. Szybka Gotówka - 65 dni
4. Vivus - 61 dni

W przypadku braku terminowej spłaty chwilówki te kosztują odpowiednio:

Netcredit61:

dla pożyczki 3000 zł całkowity koszt wynosi 880,20 zł, w ty, prowizja 830 zł, odsetki 50,10 zł, RRSO wynosi 366,20%, całkowita kwota do spłaty:

3000 + 880,22 = 3880,22 zł

Wonga:

dla pożyczki 3000 zł całkowity koszt wynosi 10 zł, w tym prowizja 10 zł, odsetki 0 zł, RRSO wynosi 2,05%, całkowita kwota do spłaty:

3000 + 10 = 3010 zł

Szybka Gotówka:

dla pożyczki 3000 zł całkowity koszt wynosi 1182,15 zł, w tym prowizja 926,90 zł, odsetki 55,25 zł, RRSO wynosi 369%, całkowita kwota do spłaty:

3000 + 1182,15 = 4182,15 zł

Vivus:

dla pożyczki 3000 zł całkowity koszt wynosi 0 zł, w tym prowizja 0 zł, odsetki 0 zł, RRSO wynosi 0%, całkowita kwota do spłaty:

3000 + 0 = 3000 zł plus odsetki ustawowe

dokładne wyliczenia znajdują na stronie Faraon24 w zakładce "Na 2 miesiące za darmo".

Faraon24 - geneza

Faraon24 powstał w 2014 jako inicjatywa podjęta przez informatyka śledczego Michała „Michaela” Strausa oraz byłego pracownika parabanków Norberta Piaseckiego.

Faraon24 jest portalem finansowym opisującym szczegółowo produkty finansowe ze szczególnym uwzględnieniem interesów klientów. Przykłady i wyliczenia ułatwiają podejmowanie finansowych decyzji.

Na łamach portalu dostępne są liczne kalkulatory kredytowe, które na tle innych portali o podobnej tematyce wyróżnia uwzględnianie wszystkich aktualnych ofert.

Większość portali finansowych cechuje się swoim komercyjnym charakterem i publikacją sponsorowanych artykułów. W Faraon24 jest inaczej.

W 2015 roku Blog Faraon24 był laureatem nagrody „Blog Roku” w dziedzinie zwiększania bezpieczeństwa finansowego:

https://loanmagazine.pl/loan-magazine-awards-2015-znamy-zwyciezcow/ - publikacji wyników konkursu

Faraon24 śledzi i opisuje działania nielegalne dotyczące pożyczek i kredytów oferowanych w sieci. Z publikacji korzystają urzędy zajmujące się ochroną zbiorowych interesów konsumentów, komendy Policji, prokuratura oraz sądy.

Opracowanie powstało na podstawie informacji z porównywarki pożyczek i kredytów online Faraon24: https://faraon24.pl/