Jaki warunki trzeba spełnić przy staraniach o kredyt hipoteczny?

Pomoc specjalisty
Z uwagi na wspomniane wcześniej dość skomplikowane formalności i ryzyko, z jakim wiąże się kredyt hipoteczny, dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Specjalista będzie w stanie nie tylko realnie i jak najbardziej obiektywnie ocenić naszą sytuację finansową, lecz także dokona dogłębnej analizy dzisiejszego rynku kredytowego w celu odnalezienia tej najkorzystniejszej dla nas oferty. Jego pomoc przyda się także przy kompletowaniu wszystkich niezbędnych dokumentów oraz wyjaśni wszystkie niejasności dotyczące warunków, które musimy spełnić zanim złożymy odpowiedni wniosek kredytowy.

Warunki do spełnienia
Głównymi warunkami do spełnienia przy staraniach o kredyt hipoteczny są:

• wkład własny (własne oszczędności przeznaczone na zakup wymarzonej nieruchomości są dziś konieczne – kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dziś niemożliwy; kredyt hipoteczny z założenia ma stanowić jedynie dopłatę banku do oszczędności kredytobiorcy na kupno mieszkania; oczywiście im większy procent wartości nieruchomości uzbieraliśmy, tym lepiej dla nas; minimalna wartość to 10 procent ; pozostałe 90 procent pożycza nam bank; niestety niewiele instytucji godzi się dziś na tak niski wkład, dlatego warto uzbierać więcej oszczędności, by stanowiły one 25 – 30 procent wartości mieszkania – wtedy mamy nie tylko większą szansę na kredyt, lecz także warunki ewentualnego zobowiązania będą dla nas korzystniejsze);
• odpowiednie dochody kredytobiorcy (jak już zostało powiedziane, kredyt hipoteczny opiewa na ogromną sumę i jest udzielany na długie lata; dochody kredytobiorcy muszą być w związku z tym dość wysokie i regularne, by bank nie obawiał się ewentualnych kłopotów z przyszłą spłatą zobowiązania; jednymi z podstawowych dokumentów, które musimy złożyć wraz z wnioskiem kredytowym, są oświadczenia od naszego pracodawcy udowadniające wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz formę i warunki naszego zatrudnienia);
• pozytywna weryfikacja historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK jest instytucją, która dostarcza bankom informacji na temat przeszłości kredytowej klientów; jeśli w przeszłości mieliśmy kłopoty z regularną spłatą zaciąganych zobowiązań, nie ujdzie to uwadze banku i z pewnością będzie miało wpływ na ostateczną decyzję banku co do odrzucenia albo przyjęcia naszego wniosku kredytowego);
• właściwa zdolność kredytowa (wszystkie wyżej wspomniane czynniki wpływają na naszą szacowaną zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę zobowiązania, którą będziemy w stanie spłacić; aby tę wartość oszacować, bank bardzo dokładnie analizuje wszystko, co wpływa na nasze miesięczne wydatki, by zachować odpowiednio bezpieczny margines).
• Znaczenie przy decyzji banku co do przyjęcia naszego ewentualnego wniosku kredytowego znaczenie będą miały również takie czynniki jak:
• ilość kredytobiorców (na wspomnianą zdolność kredytową ma też wpływ ilość kredytobiorców – jedna osoba zaciągająca zobowiązanie ma na nie mniejsze szanse niż dwie; w przypadku dwóch osób miesięczne dochody są przecież wyższe, a wydatki dwukrotnie niższe – są przeliczane na dwie osoby; częstym krokiem w przypadku osób samotnych starających się o kredyt jest zatem dopisanie do wniosku osób trzecich (rodzice albo rodzeństwo), których dochody będą stanowić zabezpieczenie i jeszcze bardziej uwiarygodnią kredytobiorcę w oczach banku);
• sytuacja rodzinna kredytobiorcy (znaczenie ma też sytuacja osobista kredytobiorcy i wynikające z niej comiesięczne wydatki; mowa tu oczywiście na przykład o ilości potomstwa, które przecież nie zarabia, a generuje dodatkowe koszty obciążające miesięczny domowy budżet).

Podsumowanie
Jak wynika z wyżej wymienionych faktorów, kredyt hipoteczny wiąże się z niemałym ryzykiem. Ilość warunków i formalności do spełnienia nie powinna zatem nikogo dziwić ani przerażać. Dokładna analiza naszych możliwości finansowych działa przecież na korzyść nie tylko banku, lecz także naszą. Dzięki takim działaniom ryzyko ewentualnych problemów ze spłatą zaciągniętego przez nas kredytu hipotecznego zostaje zredukowane do minimum, a jeśli jest za wysokie – nasz wniosek kredytowy zostaje po prostu odrzucony. Dla nas jako kredytobiorców nie jest to zbyt sprzyjająca wiadomość. Jednak powinniśmy ją przyjąć świadomie i ze spokojem – jest to przecież zabezpieczenie również i dla nas.