Oprocentowanie zmienne a oprocentowanie stałe
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, którego okres spłaty wynosi kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Wnioskując o kredyt mieszkaniowy, decydujesz o rodzaju oprocentowania, jakie będzie obowiązywało w ramach umowy kredytowej. Do wyboru masz dwa warianty: oprocentowanie zmienne oraz okresowo stałe.
Na oprocentowanie zmienne składają się dwa elementy: marża, która jest wartością stałą zapisaną w umowie kredytowej oraz zmienny wskaźnik referencyjny, aktualnie jest nim WIBOR, ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej.
Najczęściej stosowanym w umowach kredytu hipotecznego wskaźnikiem referencyjnym jest WIBOR 3M (aktualizowany co trzy miesiące) oraz WIBOR 6M (aktualizowany co 6 miesięcy). Jego wartość uzależniona jest od wysokości stóp procentowych i aktualnej sytuacji gospodarczej w kraju.
Oprocentowanie okresowo-stałe jest na niezmienionym poziomie przez określony w umowie kredytu czas. Zazwyczaj jest to 5 lat, występują również oferty ze stałym oprocentowaniem na 7, a nawet 10 lat. Po tym okresie oprocentowanie automatycznie przechodzi na zmienne. Klient ma jednak możliwość przedłużenia oprocentowania stałego na kolejny okres, podpisując aneks do umowy kredytu, na warunkach, jakie w tym momencie będą obowiązywały.
OPROCENTOWANIE ZMIENNE A OPROCENTOWANIE STAŁE – KTÓRY WARIANT WYBRAĆ?
W związku z tym, że trudno jest przewidzieć sytuację gospodarczą, jaka będzie miała miejsce w czasie długiego okresu spłaty kredytu, ponieważ będzie ona uzależniona od wielu zmieniających się czynników, głównym argumentem przy podejmowaniu decyzji, jaki rodzaj oprocentowania wybrać, powinna być Twoja sytuacja finansowa oraz skłonność do podejmowania ryzyka i odporność na stres. Jeżeli cenisz sobie spokój, zależy Ci na bezpiecznej sytuacji finansowej i stabilnym budżecie domowym to wybierz oprocentowanie stałe.
Jeżeli jednak czasowe skoki stóp procentowych nie przerażają Cię, Twój budżet domowy jest elastyczny i masz zapewnioną poduszkę finansową, to rozważ wybór oprocentowania zmiennego.
Warto pamiętać, że wybierając oprocentowanie zmienne, w każdej chwili możesz je zmienić na okresowo stałe. Decydując się na oprocentowanie okresowo stałe, nie ma możliwości jego zmiany na oprocentowanie zmienne przez okres spłaty kredytu zawarty w umowie. Więcej na ten temat znajdziesz na blogu https://www.creditspace.pl/oprocentowanie-zmienne-a-oprocentowanie-stale/.
WARUNKI URUCHOMIENIA KREDYTU HIPOTECZNEGO
Podpisanie umowy kredytowej, zawierającej wszystkie najważniejsze parametry kredytu m.in. rodzaj i wysokość oprocentowania, sposób i termin uruchomienia kredytu, oraz warunki jego spłaty, nie kończy wszystkich formalności. Zanim bank wypłaci kredyt, muszą zostać spełnione warunki uruchomienia kredytu. Najważniejszym z nich jest podpisanie umowy przeniesienia własności nieruchomości na kupującego w postaci zawarcia aktu notarialnego. Tak dzieje się w przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego. W przypadku zakupu lokalu mieszkalnego z rynku pierwotnego warunek przeniesienia własności opisany jest w umowie deweloperskiej. W tym przypadku najczęściej bank uruchamia kredyt jeszcze przed podpisaniem ostatecznej umowy przeniesienia własności. Kolejnym warunkiem jest dokonanie wpłaty wkładu własnego, jeżeli jest wymagany oraz złożenie wniosku do sądu o dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Obligatoryjnym zabezpieczeniem dla banku jest również ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z dokonaniem cesji ubezpieczenia na bank.
URUCHOMIENIE KREDYTU HIPOTECZNEGO, CZYLI JAK WYPŁACANY JEST KREDYT
W zależności od zapisów zawartych w umowie kredytowej bank uruchamia kredyt hipoteczny, dokonując jednorazowego przelewu na konto sprzedającego lub wypłaca kredyt w transzach. Harmonogram wypłaty transz ustalany jest z klientem jeszcze przed podpisaniem umowy. Wypłata każdej kolejnej transzy, uzależniona jest od tego, czy poprzedni etap budowy został zakończony. Wypłata kredytu następuje zazwyczaj w ciągu kilku dni od momentu przedstawienia w banku wymaganych dokumentów. Jeżeli celem kredytu był remont wykonywany przez kredytobiorcę we własnym zakresie lub pożyczka na dowolny cel, to środki z kredytu lub pożyczki wypłacane są bezpośrednio na konto kredytobiorcy. Szerzej ta procedura omówiona jest w artykule https://www.creditspace.pl/uruchomienie-kredytu-hipotecznego-czyli-jak-wyplacany-jest-kredyt/.
Artykuł przygotowany przez CreditSpace.pl, platformę oferującą porównanie i wybór najlepszych kredytów on-line oraz bezpłatne wsparcie ekspertów.