Poznaj najczęstsze nadużycia w pozabankowym sektorze pożyczkowym
W roku 2016 zostało udzielonych ponad 2,5 mln pozabankowych pożyczek online. Poprzedni rok 2017 był również rokiem wielkich zmian, co zawdzięcza się nowelizacji ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, która stanowi dopełnienie zasad określanych w ustawie o kredycie konsumenckim. Obie ustawy znacząco poprawiły sytuację na rynku pożyczek internetowych w kontekście szeroko pojętego bezpieczeństwa klientów. Czy instytucje pożyczkowe respektują wszystkie założenia obu dokumentów?
Obciążanie wysokimi kosztami podczas przedłużania spłaty
Żadna z ustaw co prawda wprost nie mówi o zakazie stosowania płatnego przedłużenia pożyczki pozabankowej, jednak zasady działania tej usługi nie do końca wydają się być uczciwe.
Z punktu widzenia konsumenta przedłużenie spłaty maksymalnie o okres na jaki została zaciągnięta pożyczka miało być doskonałą opcją na wypadek kłopotów finansowych. Uniemożliwiało bowiem naliczanie karnych odsetek oraz wysyłania kosztownych monitów.
Jednak wielokrotne przedłużanie terminu spłaty okazywało się być niczym innym jak zarabianiem na pożyczkach bez ich udzielania, ponieważ klienci musieli pokryć wysokie opłaty, które potrafiły przekraczać wartość pierwotnie udzielonej chwilówki.
Sposobem rozwiązania tego zjawiska była redukcja kosztów odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Zamierzony cel osiągnięto, choć niektóre instytucje nadal oferują przedłużenie, ale przeważnie jednorazowe. Inne rozwiązały problem przez refinansowanie zadłużenia, czyli możliwość pokrycia długu poprzez zaciągnięcie nowego zobowiązania w zaprzyjaźnionej firmie.
Niewystarczające informowanie na temat kosztów pożyczki online
Prawo zobowiązuje pożyczkodawców do przejrzystego informowania konsumenta o wszystkich kosztach pożyczki. Koszty te nie są jedynie odsetkami. To również prowizja, opłata przygotowawcza, opłata od udzielenia pożyczki, opłata weryfikacyjna itd.
Według analiz przeprowadzonych przez panel ekspertów dziedziny pozabankowej z serwisu http://www.e-busines.info.pl/, część instytucji pożyczkowych w sposób transparentny informuje przeważnie jedynie o braku kosztów w przypadku pożyczek darmowych.
Celem zapoznania się z kosztami pożyczek płatnych instytucje odsyłają do tabeli kosztów lub mechanizmu suwakowego. Inne instytucje pożyczkowe w ramowej umowie dostępnej online wskazują, że informacje te zostaną dostarczone klientowi po zatwierdzeniu wniosku.
Wszystkie powyższe przypadki są niewystarczające i nie spełniają wymogów dotyczących określania indywidualnych kosztów RRSO przed podpisaniem umowy.
Wiele nieprawidłowości można wskazać również w kwestii przekazania informacji dotyczących oprocentowania nominalnego oraz odsetek za nieterminową płatność. Wiele firm odsyła swoich klientów do ustawy, w której zawarte są te informacje lub podaje w formie opisowej, że koszty te to „czterokrotność stopy lombardowej NBP”. Jest to niepoprawny sposób podania informacji, bowiem obowiązkiem pożyczkodawcy jest konkretne wskazanie na stopy oprocentowania oraz warunki ich zmiany.
Spłata zobowiązania przed terminem
Federacja Konsumentów w swoim raporcie wskazuje iż zdarzają się przypadki, w których instytucje pożyczkowe błędnie informują konsumentów o prawie do wcześniejszej spłaty zadłużenia.
Zgodnie z ustawą konsument ma prawo spłacić całość lub część kwoty zadłużenia przed terminem i z tego tytułu należy się zwrot części należnych odsetek. Zauważono, że niektóre instytucje nie informują o możliwości częściowej spłaty, a jedynie o całościowym przedterminowym regulowaniu zobowiązania.
Niestety, znalazła się wśród badanych firm taka, która informuje, że klient nie posiada możliwości wcześniejszej spłaty pożyczki, co jak wiemy jest wbrew prawu.
Stosowanie klauzul niedozwolonych
O ile niedoinformowanie konsumenta jest jeszcze do zniesienia, to klauzule niedozwolone zawarte w umowach z konsumentem są już poważnym nadużyciem.
Powszechnie spotykanym zapisem stanowiącym zaprzeczenie ustawowych wytycznych jest ten informujący o wysokości naliczanych opłat za czynności windykacyjne.
Większość instytucji pożyczkowych w umowach o pożyczki stosuje zapisy sugerujące o możliwości naliczania kosztów, które stanowczo przekraczają ponoszone przez firmę koszty.
Rada dla konsumentów
Należy pamiętać, że wszelkie napotkane w podpisanych umowach zapisy, które są niezgodne z prawem nie wiążą konsumenta w żaden sposób.
Przy tym jednak należy mieć wiedzę z zakresu tego prawa aby móc stwierdzić w którym przypadku instytucje pożyczkowe, czy też inne podmioty, naginają prawo i starają się bezprawnie naliczyć koszty lub przeforsować niedozwolone zasady.
{jcomments off}